Kfz-Versicherung zahlt nicht: Haftpflicht des Gegners und eigene Kasko

Zwei unterschiedliche Situationen

Bei der Kfz-Versicherung ist zuerst zu klären, mit wem Sie streiten:

• Gegnerische Kfz-Haftpflichtversicherung: Wurden Sie unverschuldet oder teilweise unverschuldet in einen Unfall verwickelt, haben Sie einen Direktanspruch gegen den Haftpflichtversicherer des Unfallgegners (§ 115 VVG). Sie sind dort nicht Vertragspartner, sondern Geschädigter. Ihr Anspruch richtet sich nach dem Schadensersatzrecht des BGB und dem Straßenverkehrsgesetz.
• Eigene Kaskoversicherung: Teil- oder Vollkasko leisten aus Ihrem eigenen Vertrag. Hier gelten die Versicherungsbedingungen und das Versicherungsvertragsgesetz, etwa zu Obliegenheiten und grober Fahrlässigkeit.

Die Verjährung beträgt in beiden Fällen grundsätzlich drei Jahre zum Jahresende. Beim Direktanspruch gegen die gegnerische Haftpflichtversicherung ist die Verjährung nach Anmeldung des Anspruchs gehemmt, bis der Versicherer in Textform entscheidet (§ 115 Abs. 2 VVG).

Wenn die gegnerische Haftpflicht kürzt

Gegnerische Versicherer prüfen Schadenspositionen oft mit Prüfberichten oder Abrechnungssoftware und kürzen einzelne Beträge. Häufige Streitpunkte sind:

1. Haftungsquote: Der Versicherer behauptet ein Mitverschulden oder beruft sich auf die Betriebsgefahr Ihres Fahrzeugs und zahlt nur anteilig.
2. Reparaturkosten: Kürzungen auf günstigere Werkstattpreise, Streichung von Verbringungskosten oder Aufschlägen für Ersatzteile.
3. Wertminderung: Der merkantile Minderwert wird nicht oder zu niedrig angesetzt.
4. Nutzungsausfall und Mietwagen: Der Versicherer bestreitet die Dauer oder hält den Mietwagentarif für überhöht.
5. Gutachterkosten: Bei Bagatellschäden wird manchmal die Erforderlichkeit eines Gutachtens bestritten.
6. Anwaltskosten: Bei einem Unfall, den Sie nicht verschuldet haben, gehören die Kosten eines Anwalts in der Regel zum erstattungsfähigen Schaden, soweit der Gegner haftet.

Ob eine Kürzung berechtigt ist, hängt vom Einzelfall ab. Eine pauschale Kürzung nach Prüfbericht ist aber nicht automatisch richtig. Eine Partnerkanzlei kann jede Position einzeln prüfen und gegenüber dem Versicherer geltend machen.

Wenn die eigene Kasko ablehnt

In der Kaskoversicherung lehnen Versicherer häufig mit diesen Begründungen ab oder kürzen:

• Grobe Fahrlässigkeit: Etwa bei einem Rotlichtverstoß, Ablenkung durch das Handy oder einem nicht abgeschlossenen Fahrzeug. Nach § 81 Abs. 2 VVG darf der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit grundsätzlich nur entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen. Viele Kaskotarife verzichten zudem ganz oder mit Ausnahmen auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit – prüfen Sie Ihre Bedingungen.
• Obliegenheitsverletzung nach dem Unfall: Zum Beispiel unerlaubtes Entfernen vom Unfallort, verspätete Schadenmeldung oder unzutreffende Angaben in der Schadenanzeige. Bei vorsätzlicher Verletzung droht Leistungsfreiheit, bei grober Fahrlässigkeit eine Kürzung (§ 28 Abs. 2 VVG). Der Versicherer bleibt aber leistungspflichtig, soweit die Verletzung weder für den Schaden noch für die Feststellung ursächlich war, es sei denn, Sie haben arglistig gehandelt.
• Zweifel am Versicherungsfall: Bei Diebstahl verlangen Versicherer den Nachweis des äußeren Bildes eines Diebstahls, etwa durch Zeugen oder Abstellnachweise, und alle Fahrzeugschlüssel.
• Höhe der Entschädigung: Streit über den Wiederbeschaffungswert oder Restwert, Abzüge neu für alt oder die Anwendung einer Neuwertentschädigung.

Was Sie nach dem Unfall beachten sollten

• Beweise sichern: Fotos von Unfallstelle und Fahrzeugen, Namen und Kontaktdaten von Zeugen, Polizeibericht oder Aktenzeichen.
• Schaden zeitnah melden: Sowohl beim eigenen Versicherer als auch – bei Fremdverschulden – beim Haftpflichtversicherer des Gegners.
• Keine Schuldanerkenntnisse am Unfallort: Eine spontane Entschuldigung ist meist unschädlich, ein schriftliches Schuldanerkenntnis kann aber Probleme bereiten.
• Gutachten bei größeren Schäden: Bei einem Haftpflichtschaden, der über einen Bagatellschaden hinausgeht, dürfen Sie in der Regel einen unabhängigen Sachverständigen beauftragen.
• Fahrzeug nicht vorschnell verkaufen oder reparieren: Der Versicherer muss die Möglichkeit haben, den Schaden festzustellen, wenn er das rechtzeitig verlangt.

Wer diese Punkte beachtet, verbessert seine Beweislage erheblich – sowohl gegenüber der gegnerischen Versicherung als auch gegenüber dem eigenen Kaskoversicherer.

Teilschuld und Haftungsquote: Warum oft nur anteilig gezahlt wird

Viele Kürzungen der gegnerischen Haftpflichtversicherung beruhen nicht auf einzelnen Rechnungspositionen, sondern auf der Haftungsquote. Nach dem Straßenverkehrsgesetz haftet der Halter eines Fahrzeugs grundsätzlich schon für die Betriebsgefahr, die von seinem Fahrzeug ausgeht (§ 7 StVG). Sind zwei Fahrzeuge beteiligt, werden die Verursachungsbeiträge gegeneinander abgewogen (§ 17 StVG). Eine Haftung für die Betriebsgefahr entfällt nur, wenn der Unfall für Sie ein unabwendbares Ereignis war.

In der Praxis heißt das: Der gegnerische Versicherer setzt häufig eine Quote an, etwa 70 zu 30, und zahlt alle Schadenspositionen nur zu diesem Anteil. Ob die Quote stimmt, hängt von der Rekonstruktion des Unfallhergangs ab. Wichtige Hilfsmittel sind:

• Polizeiliche Unfallaufnahme und Ermittlungsakte, in die Ihr Anwalt Einsicht nehmen kann,
• Zeugenaussagen und Fotos der Endstellung der Fahrzeuge,
• Aufzeichnungen von Dashcams, deren Verwertbarkeit im Einzelfall zu prüfen ist,
• ein unfallanalytisches Gutachten bei streitigem Hergang.

Schon wenige Prozentpunkte Unterschied bei der Quote können sich bei einem größeren Schaden deutlich auswirken.

Durchsetzung: Schreiben, Ombudsmann, Klage

Zahlt die Versicherung nicht oder nicht vollständig, sollten Sie die offenen Positionen schriftlich beziffern und eine Zahlungsfrist setzen. Bei der eigenen Kaskoversicherung können Sie den Versicherungsombudsmann einschalten. Gegenüber der gegnerischen Haftpflichtversicherung sind Sie nicht Vertragspartner, sondern geschädigter Dritter. Hier ist der Ombudsmann in der Regel nicht der richtige Weg; üblich sind ein anwaltliches Anspruchsschreiben und notfalls die Klage.

Die Klage kann sich gegen den Unfallgegner und seinen Haftpflichtversicherer gemeinsam richten. Zuständig ist je nach Streitwert das Amts- oder Landgericht. Eine Rechtsschutzversicherung mit Verkehrsrechtsschutz übernimmt in vielen Fällen die Kosten.

Über einspruch.eu können Sie Ihren Unfall- oder Kaskofall an eine unabhängige Partnerkanzlei übermitteln. Diese prüft, welche Positionen offen sind und ob sich die Durchsetzung lohnt. Die Informationen auf dieser Seite sind allgemein und keine Rechtsberatung im Einzelfall.

Häufige Fragen

Allgemeine Information, keine Rechtsberatung im Einzelfall. Rechtslage und Beträge können sich ändern; maßgeblich ist Ihr konkreter Bescheid.